[개인회생 시리즈 4화] 변제금은 얼마? 개인회생 변제금 계산법 & 줄이는 전략까지 총정리

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2025년 기준 중위소득과 최저생계비에 따라 달라진 개인회생 변제금 계산법과 줄이는 전략을 한눈에 정리했습니다.

💡 개인회생 변제금, 왜 중요할까?

개인회생을 준비할 때 가장 중요한 것은
👉 **“내가 매달 얼마를 변제해야 할까?”**입니다.

변제금은 법원이 인가 여부를 판단할 때 핵심 요소입니다.
너무 적으면 기각, 너무 많으면 부담이 되기 때문에
정확한 계산과 전략이 필요합니다.

✅ 변제금 계산의 기본 원리

개인회생 변제금은 단순한 빚 나누기가 아닙니다.
법률에 따라 ‘가용소득 × 변제기간’ 공식으로 산정됩니다.

📌 공식

변제금 = 월 실수령 소득 – 법원이 인정한 생계비 × 변제기간(보통 36개월~60개월)

이때 기준이 되는 생계비는

✅ **보건복지부에서 발표한 중위소득의 60%**를 기준으로 합니다.

📊 2025년 법원이 인정하는 생계비 (60% 조정 기준)

가구 수	기준 중위 소득	(2025) 법원 인정 생계비 (60%)
1인 가구	2,392,013원	1,435,208원
2인 가구	3,932,658원	2,359,595원
3인 가구	5,025,353원	3,015,212원
4인 가구	6,097,773원	3,658,664원
5인 가구	7,108,192원	4,264,915원
6인 가구	8,064,805원	4,838,883원

📌 해당 수치는 보건복지부에서 2024년 12월 31일 공표한 공식 자료입니다.
개인회생 및 파산 사건에서 법원이 적용하는 기준입니다.

📎 변제금 계산 예시

예시 1 — 2인 가구, 월소득 300만 원인 경우

생계비 인정액: 2,359,595원
가용소득: 640,405원
변제기간: 36개월
👉 총 변제금 = 약 2,305만 원

📌 월 소득이 생계비보다 작으면 인가가 불가능할 수 있습니다.
이 경우엔 면책보다는 다른 절차가 필요할 수 있습니다.

📉 변제금을 줄일 수 있는 4가지 전략

1. 소득 조정 가능성 검토

프리랜서, 비정규직, 일용직은 6개월 평균 소득 산정 가능
공제 가능한 고정지출(세금, 의료비 등)을 정확히 기재하면
👉 생계비를 높이거나 가용소득을 줄일 수 있습니다

2. 의무 지출 항목 적극 반영

아이 양육비
지병으로 인한 치료비
부모 부양비
학자금, 통신비, 공과금 등

📌 이 항목들은 법원이 생계비 산정 시 보정 요소로 인정하는 경우가 많습니다.

✅ 개인회생 인가율을 높이고 싶다면,

💬 개인회생은 단순히 자격만 맞는다고 인가되지 않습니다.
실제 소득 구조와 지출 내역, 채권 성격까지 고려해야 하기 때문에
전문가를 통한 사전 전략 수립이 매우 중요합니다.

3. 변제기간 연장 요청

기본은 36개월
조건에 따라 최대 60개월까지 연장 가능→ 월 부담액 대폭 감소

4. 면책 가능 채무 제외

소멸시효 지난 채권
불법추심, 이자율 초과 등 위법 채권→ 이 항목들을 배제 요청할 수 있습니다

🧾 변제금 계산 도구 & 공식 정보 사이트

보건복지부 바로가기

서울회생법원 바로가기

대한법률구조공단 바로가기

💡 변제금 계산기는 참고용일 뿐,
법원 기준으로는 상담 후 실제 산정이 가장 정확합니다.

✅ 지금 상황을 기준으로 전략을 짜야 합니다

2025년에는 중위소득 인상으로 생계비 기준도 바뀌었습니다.
같은 소득이어도 변제금 부담이 줄어들 수도 있고,
조정 전략만 잘 짜도 인가 가능성은 높아질 수 있습니다.

✅ 개인회생, 단순히 신청만으로 끝나지 않습니다.

지금 내 상황에서
✔️ 얼마를 갚아야 하는지
✔️ 인가가 될 수 있는 구조인지
✔️ 생계비 조정이 가능한지

이 모든 걸 전문가와 함께 미리 판단해두면
👉 더 유리한 방향으로 개인회생을 시작할 수 있습니다.

📎 다음 글 예고

👉 [개인회생 시리즈 5화]
변제금은 얼마? 개인회생 변제금 계산법 & 줄이는 전략까지 총정리

💬 마무리

💬 개인회생은 철저한 준비가 절반입니다.
특히 최근에는 **최저생계비 기준과 실제 지출 내역**의 일치 여부,
**통장 흐름 분석**까지 꼼꼼히 보는 경우가 많아졌습니다.

서류만 갖춘다고 되는 게 아니라,
👉 **실제 생활 수준에 맞는 계획과 전략이 핵심**입니다.

다음 글에서는 **2025년 기준으로 변제금이 어떻게 계산되는지**,
실제 예시를 통해 **내가 매달 얼마를 갚아야 하는지** 알려드릴게요.
**꼭 이어서 확인해보세요!**

📌 요약 키워드 블록

- 2025 개인회생 최저생계비
- 생계비 기준표
- 생계비 조정 가능성
- 부양가족 수 인정 기준
- 개인회생 생계비 vs 변제금