[개인회생 시리즈 6화] 변제기간 중 반드시 지켜야 할 사항 – 연체·추가채무 주의!

개인회생 인가 후 변제기간 동안 반드시 지켜야 할 핵심 5가지를 정리했습니다. 연체, 추가채무, 소득·재산 변동 보고 의무까지 한눈에 확인하세요.

개인회생은 인가 결정이 떨어지면 끝이라고 생각하기 쉽지만, 사실은 그때부터 진짜 시작입니다.
저 역시 처음엔 인가만 받으면 빚이 다 사라지는 줄 알았는데, 실제로는 3년~5년 동안 성실하게 변제금을 납입해야 최종 면책을 받을 수 있었습니다.

👉 그런데 이 과정에서 작은 실수 하나가 폐지 결정으로 이어질 수 있다는 사실, 알고 계셨나요?
오늘은 제가 직접 경험하고 주변 사례를 통해 배운 변제기간 중 반드시 지켜야 할 사항 5가지를 정리해 드리겠습니다.

 

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✅ 1. 변제금 연체는 절대 금물

개인회생을 진행하면 매달 정해진 날짜에 변제금을 납입해야 합니다.
저는 처음 1~2개월 동안 괜찮았지만, 갑자기 지출이 생기면서 변제금 납부가 부담스러웠던 적이 있습니다. 그때 법무사님이 강조하셨던 말이 아직도 기억납니다.

"변제금은 공과금보다도 우선순위입니다. 하루라도 연체하면 바로 폐지 사유가 돼요."

실제로 변제금을 2회 이상 연속 연체하거나, 총 3회 이상 납부하지 않으면 법원이 변제계획을 폐지할 수 있습니다.
👉 가장 안전한 방법은 자동이체 등록입니다. 급여일과 변제일을 맞추는 것도 좋은 팁이에요.

 

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✅ 2. 추가 대출·신용카드 사용 금지

많은 분들이 가장 궁금해하는 질문이 바로 이겁니다.
“개인회생 중에도 대출 받을 수 있나요?”
정답은 NO입니다.

개인회생 절차 중에 신규 대출, 신용카드 발급·사용은 모두 금지됩니다.
저 역시 급하게 돈이 필요했던 적이 있었는데, 사채 광고 문자를 보고 혹했지만 절대 하면 안 된다는 걸 알고 참았습니다.

만약 추가 채무를 지게 되면:

• 채권자 이의제기
• 법원 변제계획 폐지
• 최악의 경우 형사 문제까지 발생

👉 꼭 필요한 경우라면 법원의 허가를 받아야 합니다. 하지만 실제로 허가가 나는 경우는 극히 드뭅니다.

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✅ 3. 소득 변동은 반드시 보고

저는 개인회생 도중 이직을 하면서 월급이 조금 올랐습니다.
“괜히 말하면 변제금이 올라가겠지…” 하는 마음에 숨기고 싶었지만, 법무사님이 무조건 보고하라고 하셨습니다.

개인회생 제도는 채무자의 성실성을 가장 중요하게 봅니다. 소득이 늘면 변제금이 일부 조정될 수 있지만, 숨기다가 적발되면 면책 불허로 끝나버릴 수 있습니다.

👉 소득이 늘었을 때는 즉시 법원과 변호사에게 알리고, 상황에 따라 조정 신청을 하는 것이 안전합니다.

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✅ 4. 재산 취득·상속 시 보고 의무

변제기간 중에 재산을 새로 취득하거나 상속을 받으면 반드시 법원에 보고해야 합니다.
예를 들어:

• 부모님 상속으로 부동산이 생김
• 차량 구입
• 전세보증금 반환

이런 경우 모두 재산 변동으로 보고 대상이 됩니다.
보고하지 않고 숨겼다가 적발되면, 폐지는 물론 형사처벌까지 받을 수 있다는 사실… 실제 사례에서도 많이 확인됩니다.

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✅ 5. 신용관리와 재도약 준비

개인회생 중에는 신용등급이 당연히 낮습니다.
하지만 변제기간 동안 성실히 납입하면, 그 기록 자체가 신용 회복의 출발점이 됩니다.

저는 회생 중에도 소액 적금을 꾸준히 넣고, 신용회복위원회의 ‘소액대출 프로그램’을 활용해 신용점수를 관리했습니다.
👉 변제 종료 후 바로 신용카드가 발급되진 않지만, 성실 납부 이력은 금융권에서도 긍정적으로 평가됩니다.

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📌 요약 정리 – 변제기간 중 반드시 지켜야 할 5가지

구분	지켜야 할 사항	실수 시 결과
변제금 납부	매월 정해진 날짜에 납입	연체 시 폐지
추가 채무	신규 대출·카드 금지	폐지 및 형사 문제
소득 변동	반드시 보고	면책 불허
재산 취득	상속·구입 보고 의무	폐지 및 처벌
신용 관리	성실 납입 + 재도약 준비	신용 회복 가능

👉 이 다섯 가지만 지켜도 개인회생은 안전하게 마무리할 수 있습니다.

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✅ 실검색자 궁금증 Q&A

Q. 변제금 납입일을 놓쳤는데 하루 늦게 내도 괜찮나요?
A. 하루라도 늦으면 법적으로는 ‘연체’입니다. 반복되면 폐지될 수 있으니 반드시 기일 준수하세요.

 

Q. 부모님이 돌아가셔서 상속을 받으면 무조건 폐지되나요?
A. 상속 재산은 변제 재원으로 포함됩니다. 하지만 법원에 성실히 보고하면 조정 가능성이 있습니다. 숨기는 게 가장 위험합니다.

 

Q. 개인회생 중이라도 월세보증금 대출은 가능한가요?
A. 원칙적으로 불가합니다. 다만 법원의 허가를 받아 주거안정 목적이라면 일부 예외가 있을 수 있습니다.

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✅ 성실 납입이 곧 면책의 지름길

개인회생은 “인가 받았다”가 끝이 아니라, 변제기간 3~5년을 버텨내야 진짜 성공입니다.
저 역시 처음에는 막막했지만, 자동이체 설정과 가계부 작성으로 안정적으로 납입을 이어갈 수 있었습니다.

👉 작은 방심이 폐지로 이어질 수 있다는 사실을 항상 기억하세요.
👉 결국 변제기간을 성실히 지켜내는 사람만이 빚 없는 새 출발을 할 수 있습니다.